כסף וזכויות
ביטוח תכולה הראל: כמה תקבלו בתביעה אם סכום הביטוח נמוך מדי
ביטוח תכולה מכסה את מה שבתוך הדירה, כמו רהיטים, ציוד חשמלי ותכשיטים, ואילו ביטוח מבנה מכסה את הבניין, כך לפי וואלה פיננסים. בפוליסות רבות סכום ביטוח נמוך משווי התכולה מקטין את הפיצוי באופן יחסי, ולכן שווי התכולה הוא המספר החשוב ביותר בטופס. תנאי המסלולים של הראל ותקרת הכיסוי לתכשיטים נקבעים בכתב הפוליסה, ושם בודקים אותם.
שווי התכולה בדירה
דוגמה: רהיטים: 40,000 ₪, מכשירי חשמל ואלקטרוניקה: 30,000 ₪, ביגוד, כלי בית וספרים: 20,000 ₪, תכשיטים ושעונים: 15,000 ₪. התוצאה: 105,000 ₪.
סכום פשוט של הערכים שהזנתם. הערכים בברירת המחדל הם דוגמה בלבד.
התשובה המלאה
שני שכנים נפרצים באותו לילה, שניהם משלמים פרמיה לאותה חברה, ואחד מקבל את מלוא הנזק והשני רק חלק ממנו. ההבדל אינו במחיר הפוליסה אלא במספר אחד בטופס: סכום הביטוח.
בעינינו, המלכודת בביטוח תכולה אינה הפרמיה אלא סכום ביטוח נמוך מהשווי. לפי וואלה פיננסים, כ-40 אחוז מבעלי הדירות בישראל בלי ביטוח דירה בכלל. מי שכן מבוטח צריך לבדוק בכתב הפוליסה אם הפיצוי יחסי לשווי או מחושב אחרת.
מה מכסה ביטוח תכולה ומה הוא משאיר בחוץ?
לפי וואלה פיננסים, ביטוח תכולה כולל כיסוי לאובדן או נזק לרכוש שבתוך הדירה: תכשיטים, ציוד חשמלי, רהיטים. ביטוח מבנה נועד לנזקי בניין, כמו שריפה, נזקי מים ורעידת אדמה.
לפי ביזפורטל, ביטוח דירה בנוי משני ביטוחים נפרדים: אחד למבנה ואחד לתכולה. כל אחד עומד בפני עצמו ובעל מפרט משלו, ובדרך כלל מומלץ לרכוש אותם יחד. בתכולה, לפי ביזפורטל, הסכנות המכוסות הן בדרך כלל שיטפון, שריפה, רעידת אדמה וגניבה.
שתי נקודות שכדאי לבדוק לפני החתימה:
- נזקי מים: וואלה פיננסים ממליץ לוודא שנרכש כיסוי למבנה ולתכולה בגין נזקי מים, כולל באמצעות שרברב.
- כלים סניטריים: ביזפורטל מזכיר שלא כל פוליסה כוללת פיצוי לנזקים לכלים סניטריים.
מסלולי אדירה של הראל, מהארד ועד הזהב, ומסלול התכולה לשוכרים מפורטים בדף המוצר של הראל ובכתב הפוליסה. אל תניחו שהמסלול הגבוה מכסה את מה שאתם חושבים. בקשו לראות את הסעיף.
איך מחשבים כמה שווה התכולה בדירה ואיזה סכום ביטוח לרשום?
עברו חדר חדר ורשמו מה היה עולה לקנות הכול מחדש. בסלון: ספה, שולחן, טלוויזיה. מטבח: מקרר, תנור, מכונת כביסה, כלים. חדרי שינה: מיטות, ארונות, ביגוד. חדר עבודה: מחשב, מסך, מדפסת. אל תשכחו תכשיטים ושעונים.
לפי ביזפורטל, מחיר הפוליסה תלוי בגודל הדירה ובכמות התכולה וערכה. גם האזור משפיע, ולעיתים אפילו השכונה. שווי אמיתי גבוה מביא פרמיה גבוהה יותר, וזה בדיוק הפיתוי להקטין אותו.
מה לתעד לפני שקונים פוליסה
- לצלם כל חדר, כולל ארונות פתוחים ומגירות.
- לצלם מספרים סידוריים של מכשירי חשמל.
- לשמור חשבוניות ואישורי אחריות בתיקייה דיגיטלית.
- לצלם ולהעריך תכשיטים בנפרד, עם תעודות אם יש.
- לשמור את הקבצים מחוץ לדירה, בענן.
מה קורה בתביעה אם ביטחתי את התכולה בסכום נמוך מהשווי האמיתי?
בפוליסה שמחשבת פיצוי יחסי, התגמולים הם הנזק כפול היחס בין סכום הביטוח לשווי האמיתי. נניח שהתכולה שווה 105,000 ₪ והבטחתם אותה ב-60,000 ₪. נניח שפורצים גנבו ציוד בשווי 30,000 ₪. היחס הוא 60,000 חלקי 105,000, כלומר כ-57 אחוז, ותגמולי הביטוח כ-17,143 ₪ ולא 30,000 ₪. בלי השתתפות עצמית, חסרים בכיס כ-12,857 ₪. אילו הסכום היה שווה לשווי, הנזק היה משולם במלואו, עד תקרת הסכום ובכפוף לתנאים.
פוליסה על בסיס נזק ראשון, או עם סעיף סובלנות, עשויה לעבוד אחרת, ולכן בודקים בכתב הפוליסה איזו שיטה חלה עליכם.
עוד דבר לבדוק הוא ההשתתפות העצמית: לפי וואלה פיננסים, נמוכה מייקרת את הפרמיה החודשית וגבוהה מוזילה אותה. במחשבון ביטוח החסר אפשר להזין אותה ולראות את ההפרש. כדאי לבדוק גם אילו תנאים מינימליים קובעת רשות שוק ההון לפוליסה תקנית, ומה מהם חל על הפוליסה שלכם.
בדיקת ביטוח חסר
דוגמה: סכום הביטוח בפוליסה: 60,000 ₪, שווי התכולה האמיתי: 105,000 ₪, הנזק בתביעה: 30,000 ₪, השתתפות עצמית: 0 ₪. התוצאה: 17,143 ₪.
מדמה פוליסה עם פיצוי יחסי. פוליסה על בסיס נזק ראשון או עם סעיף סובלנות עשויה לשלם אחרת, ולכן יש לבדוק את כתב הפוליסה. הדוגמה להמחשה בלבד.
שוכר או בעל דירה: מה כל אחד צריך לבדוק בפוליסה?
שוכר מבטח את הרכוש שלו, לא את המבנה של המשכיר. לפי ביזפורטל, כדאי לשוכרים וגם למשכירים להוסיף סעיף אחריות צולבת, שמכסה נזק לצד ג' בעקבות רשלנות של השוכר או של המשכיר. את מסלול התכולה לשוכרים בהראל בודקים בדף המוצר.
לפי וואלה פיננסים, ביטוח המבנה הנמכר בבנקים אינו כולל ביטוח צד שלישי, ורכישה ישירה מחברת ביטוח עשויה לחסוך כסף. ביטוח המבנה של הבנק גם אינו מכסה תכולה.
מה בודקים לפי המצב שלכם (לבדיקה ולא להמלצה):
- שוכרים או בעלים? שוכרים בודקים תכולה ואחריות צולבת. בעלים בודקים גם מבנה וצד שלישי.
- יש דברי ערך מחוץ לבית, כמו תכשיטים בכספת או מחשב נייד בנסיעות? בודקים בפוליסה אם הכיסוי חל מחוץ לדירה.
- איזה מסלול? משווים בכתב את התקרות, ההשתתפות העצמית ונזקי המים בין מסלול הארד למסלול הזהב.
עץ החלטה: מה בודקים לפי מצבכם
- שוכר או בעליםשוכרים: תכולה ואחריות צולבת. בעלים: גם מבנה וצד שלישי.
- דברי ערך מחוץ לביתלבדוק בפוליסה אם הכיסוי חל גם מחוץ לדירה.
- מסלוללהשוות בכתב תקרות, השתתפות עצמית ונזקי מים.
איך משווים מחיר ומסלולים ומה עושים אחרי פריצה?
להשוואת מחירים בין חברות יש מחשבון השוואה של רשות שוק ההון באתר gov.il. בדקו בו את התאריך לפני שאתם מסתמכים על המחירים.
שאלות להראל לפני הרכישה:
- מה תקרת התכשיטים ובאיזה אופן היא מחושבת?
- האם יש כיסוי לדברי ערך מחוץ לבית?
- מה ההשתתפות העצמית בכל מסלול?
- האם נזקי מים כלולים, כולל עלות השרברב והכלים הסניטריים?
- האם הפיצוי יחסי לשווי או על בסיס נזק ראשון?
אחרי פריצה, בדרך כלל מגישים תלונה במשטרה, מצלמים את הנזק, מכינים רשימת פריטים עם חשבוניות ומודיעים לחברה. הפרטים והמועדים נקבעים בתנאי הפוליסה.
זה מידע כללי, לא ייעוץ אישי. בשאלה על המקרה שלכם כדאי לפנות לאיש מקצוע.
המידע כאן כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי. לפני החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.
שאלות קשורות
האם ביטוח המבנה של הבנק מכסה גם תכולה?
לא. ביטוח מבנה מכסה נזקי בניין, ותכולה נרכשת בנפרד. לפי וואלה פיננסים ביטוח המבנה של הבנקים אינו כולל גם ביטוח צד שלישי.
האם שוכר צריך ביטוח תכולה?
ביטוח תכולה מכסה את הרכוש של השוכר, לא את מבנה הדירה. לפי ביזפורטל כדאי לשוכרים ולמשכירים להוסיף סעיף אחריות צולבת.
עודכן לאחרונה: