החלטת הריבית של בנק ישראל: מה זה עושה למשכנתא ולחיסכון, בחישוב

רבע נקודת אחוז נשמעת כמו שגיאת עיגול. במשכנתא של 400,000 ₪ במסלול פריים ל־20 שנה, היא שווה בערך 56 ₪ בחודש, כלומר יותר מ־670 ₪ בשנה. ובמשכנתא שכולה קבועה, אותה הכותרת לא שווה כלום.

מה החלטת ריבית בנק ישראל באוקטובר 2026 ואיפה רואים אותה?

ההחלטה נקבעת בוועדה המוניטרית של בנק ישראל. לפי אתר סופרמרקר של דה מרקר, הריבית נקבעת בשנים האחרונות 8 פעמים בשנה, בכל פעם בשעה 16:00, וההחלטה האחרונה בכל שנה היא בנובמבר. את מועד ההחלטה הקרובה בודקים באתר בנק ישראל.

ב-21 באוקטובר 2026 הותיר בנק ישראל את הריבית ללא שינוי על 3.25%, אחרי ההורדה בספטמבר, וריבית הפריים עומדת על 4.75%, לפי סופרמרקר. את השיעור העדכני תמיד בודקים בהודעת הוועדה האחרונה, כי הוא משתנה מהחלטה להחלטה.

ההודעה באתר כוללת שלושה דברים: השיעור החדש, גובה השינוי ביחס להחלטה הקודמת, והנימוקים. בנימוקים מופיעים האינפלציה, שער החליפין והפעילות במשק, ומהם מבינים לאן הוועדה מכוונת.

השיעור שמפורסם הוא ריבית בנק ישראל ולא הריבית שאתם משלמים. בין השניים יושב הפריים.

כמה הריבית עלתה או ירדה, ואיך זה הופך לפריים?

בכל ההחלטות שדווחו בשנים האחרונות, הפריים עמד 1.5 נקודות אחוז מעל ריבית בנק ישראל: לפי ynet, כשריבית בנק ישראל הייתה 4.5% הפריים עמד על 6%, וכשהייתה 3.5% הפריים עמד על 5%. אם הריבית ירדה ב־0.25 נקודה, גם הפריים יורד ב־0.25, וכך עשו הבנקים בהורדה של 2025, לפי גלובס.

לפי ynet, ההודעה על ההחלטה מתפרסמת ביום אחד, והשיעור החדש נכנס לתוקף רק ביום חמישי שאחריו. הריבית שלכם נקבעת כפריים בתוספת המרווח שסוכם בהסכם. המרווח עצמו לא זז עם ההחלטה.

איך החלטת הריבית משפיעה על המשכנתא שלי?

זה תלוי בהרכב: משכנתא ישראלית טיפוסית בנויה ממספר מסלולים, וכל אחד מגיב אחרת.

• מסלול פריים: זז עם ההחלטה. ההחזר החודשי משתנה, או שתקופת ההלוואה מתקצרת או מתארכת, לפי תנאי ההסכם.
• מסלול קבוע, צמוד או לא צמוד: הריבית בהלוואה קיימת נשארת כפי שנקבעה.
• מסלול משתנה כל 5 שנים או כל שנה: מתעדכן במועד היציאה, לפי תנאי השוק באותו זמן. לא לפי ההחלטה האחרונה.
• משכנתא חדשה: הצעות הבנקים לריביות קבועות מושפעות גם משוק האג"ח ולא רק מהחלטה אחת של הוועדה.

בעינינו, הכותרת על "העלאה" או "הורדה" לא אומרת כלום עד שבודקים איזה חלק במשכנתא צמוד לפריים ואיזה חלק קבוע. למשל, למי שרק שליש מהמשכנתא שלו בפריים, "הורדה" מורגשת בשליש מההחזר בלבד. מה שכדאי לבדוק הוא הרכב המסלולים, לא להמר על ההחלטה הבאה.

בדוגמה: 400,000 ₪, 20 שנה, 5.5% וירידה של 0.25 נקודה. ההוזלה היא כ־56 ₪ בחודש, להמחשה בלבד. לפי מעריב, במשכנתא של 300 אלף ₪ ל־20 שנה, ירידה של רבע אחוז מפחיתה את ההחזר בכ־45 ₪ בחודש.

איך הריבית משפיעה על חיסכון, פיקדונות וקרן כספית?

חיסכון מגיב הפוך מהלוואה, ובאיחור. פיקדון בנקאי קיים נשאר בריבית שנקבעה ביום ההפקדה עד סוף התקופה. פיקדונות חדשים מתומחרים לפי התנאים החדשים, כך שהחלטה לא משנה פיקדון שכבר סגרתם.

קרן כספית עוקבת בקירוב אחרי ריבית בנק ישראל, ולכן התשואה שלה משתנה עם ההחלטה, בהדרגה. אין הבטחת תשואה, ותשואה בעבר לא מעידה על העתיד.

בחשבון עו"ש ובחיסכון רגיל הריביות לרוב נמוכות, וההפרש בין מה שהבנק גובה על אשראי לבין מה שהוא משלם על כסף בחשבון הוא מקור ההכנסה שלו. שאלו מה הריבית בפועל בחשבון שלכם, כי היא לא תמיד מופיעה בעמוד הראשי של הבנק.

רווחי ריבית חייבים במס, והשיעורים תלויים בסוג המוצר ובמצב שלכם. את השיעורים הנוכחיים בודקים באתר רשות המסים. הריבית משפיעה גם על שוק האג"ח ועל מוצרים פנסיוניים, וכל מוצר מגיב בדרך משלו.

מה בודקים כשבנק ישראל משנה את הריבית?

חמש בדיקות שעושים מול ההסכם והבנק:

1. איזה חלק מהמשכנתא במסלולי פריים, ומה המרווח מהפריים שנקבע בהסכם.
2. מתי מועד היציאה הבא של כל מסלול משתנה.
3. מה ההחזר החודשי בפועל, ומתי הוא מתעדכן אחרי שינוי הפריים.
4. האם יש הלוואות צרכניות או משיכת יתר צמודות פריים, שמגיבות מיד.
5. מה נקבע בהסכם: האם שינוי בפריים משנה את ההחזר או את תקופת ההלוואה.

את ההחלטה הבאה לא ניתן לדעת מראש, ואין כרגע מידע ודאי על כיוונה. מה שאפשר לדעת הוא מתי היא תתפרסם, לפי לוח הוועדה המוניטרית באתר בנק ישראל.

לשאלות על המקרה שלכם, פנו לבנק או ליועץ משכנתאות מורשה. עדיף לפני שמקבלים החלטה על מסלולים, לא אחריה.

מאיפה המידע ומה הערך של העמוד?

המידע מבוסס על הודעות הוועדה המוניטרית ולוח המועדים באתר בנק ישראל, על דיווחי סופרמרקר של דה מרקר, ynet, גלובס ומעריב, ועל אתר רשות המסים. הנתונים נכונים לאוקטובר 2026. הדוגמה במחשבון היא חישוב לוח סילוקין רגיל (שפיצר), והחזר בפועל נקבע בהסכם עם הבנק.

העמוד אינו ייעוץ אישי, ולפני שמחליטים על מסלולים כדאי לשאול יועץ משכנתאות מורשה.

עוד מדריכים והסברים באתר: כסף וזכויות

המידע כאן כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי. לפני החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.