הלוואה של 50 אלף ₪: הפער של 6,000 ₪ בין 12 ל-60 חודשים

אותה הלוואה, אותה ריבית, ושני לווים שמשלמים סכומים שונים בכ-6,000 ₪. ואז מגיעה עמלה של 300 ₪ שנבלעת בפרסומת ומשנה את התמונה.

פירטנו את זה בדף נפרד, כדי לא לחזור על אותם דברים כאן. התשובה המלאה בדף החלטת הריבית של בנק ישראל: מה זה עושה למשכנתא ולחיסכון, בחישוב.

איך קוראים הצעה? P+1% פירושו פריים ועוד אחוז, כלומר 5.75%. P-0.5% פירושו 4.25%. בהלוואה צמודת פריים התשלום החודשי עולה כשהפריים עולה ויורד כשהוא יורד.

הנוסחה מאחורי הטבלה פשוטה: החזר חודשי כפול מספר החודשים, פחות סכום ההלוואה. ב-5.75% ל-60 חודשים, 60 תשלומים של כ-961 ₪ הם כ-57,650 ₪, כלומר כ-7,650 ₪ ריבית על 50,000 ₪.

התקופה היא ההחלטה היקרה. ב-5.75% ירידה מ-60 חודשים ל-36 מורידה את הריבית מכ-7,650 ל-4,555 ₪, חיסכון של כ-3,100 ₪, והחזר חודשי שעולה מכ-961 ל-1,515 ₪. תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי ומגדילה את הריבית הכוללת.

ויש עוד דרך לשלם פחות או יותר על אותו סכום: סוג הלוח.

בשפיצר ההחזר החודשי קבוע, ובתחילה רוב התשלום הוא ריבית. בקרן שווה חלק הקרן קבוע והתשלום יורד עם הזמן.

ב-5.75% ל-36 חודשים הריבית היא כ-4,555 ₪ בשפיצר ולעומתה כ-4,430 ₪ בקרן שווה, הפרש של כ-120 ₪. ל-60 חודשים: כ-7,650 לעומת כ-7,310 ₪, הפרש של כ-340 ₪. מצד שני, התשלום הראשון בקרן שווה ל-36 חודשים הוא כ-1,630 ₪, גבוה מהשפיצר בכ-115 ₪.

אין כאן טעות וצד נכון. יש מחיר: שפיצר קל יותר בתחילת הדרך ויקר מעט יותר בסך הכול. כל הסכומים הם הערכות חישוב.

הפער האמיתי נפתח במקום אחר: בשורות הקטנות של החוזה.

מה זו ריבית אפקטיבית ולמה עמלת פתיחה של 300 שקל משנה אותה?

ריבית נקובה היא האחוז שכתוב בחוזה. לפי סופרמרקר, חוזה ההלוואה חייב לכלול את גובה הריבית וחישוב שנתי שלה, כולל השפעת ריבית דריבית. אפשר לדרוש לראות את הנתון הזה בהצעה.

נניח הלוואה של 50,000 ₪ ל-36 חודשים ב-5.75% ועמלת פתיחה של 300 ₪. הריבית היא כ-4,555 ₪, והעלות הכוללת כ-4,855 ₪. בנוסחת הקירוב של המחשבון שלמטה זה יוצא כ-6.3% בשנה, לעומת כ-5.9% בלי העמלה. זו הערכה, והחישוב הרשמי של המלווה הוא זה שקובע.

גובה העמלות עצמן, פתיחת תיק, ביטוח, ניהול ופירעון מוקדם, משתנה ממלווה למלווה, ואין לו מספר אחיד שאפשר לפרסם מראש. את הסכום האמיתי מבקשים בכתב מכל מלווה.

בעינינו, הריבית הנקובה היא החלק הנוח של ההצעה, והעלות הכוללת בשקלים היא המספר שכדאי לבדוק.

כמה עולה הלוואה מבנק לעומת חברת אשראי, גוף חוץ בנקאי או הלוואה כנגד חיסכון?

לפי סופרמרקר, חוק אשראי הוגן חל באופן אחיד על בנקים ועל גופים חוץ בנקאיים: חברות אשראי, בתי הלוואות, פלטפורמות P2P, חברות ביטוח ובתי השקעות.

מה משפיע על המחיר? דירוג אשראי, היסטוריה בנקאית וביטחונות כמו ערבים. לכן שתי הצעות מאותו סוג מלווה יכולות להיות רחוקות זו מזו.

מה בודקים בכל סוג מלווה:

• בנק: ריבית נקובה (לרוב פריים ועוד או מינוס), עמלת פתיחה ותנאי פירעון מוקדם.
• חברת כרטיסי אשראי או גוף חוץ בנקאי: עלות כוללת בשקלים, ביטוח וכל עמלה שמופיעה בחוזה.
• הלוואה כנגד קרן השתלמות או פוליסת חיסכון: הריבית שהמלווה קובע, הביטחון שנדרש מהחיסכון, והשפעה אפשרית על החיסכון עצמו. כדאי לקבל זאת בכתב.

ומה קורה כשהמלווה מבקש יותר מדי? בשביל זה יש תקרה.

מה תקרת העלות השנתית של האשראי, כולל עמלות, בחוק אשראי הוגן, וכמה זה בשקלים?

עם ריבית בנק ישראל של 3.25% (נכון ל-21 באוקטובר 2026) התקרה היא 18.25% בשנה.

בהלוואה קצרת מועד, שמוחזרת תוך 3 חודשים לכל היותר, התקרה היא ריבית בנק ישראל ועוד 20%, כלומר 23.25%. מלווה שגובה ריבית גבוהה מריבית בנק ישראל ב-30 אחוזים, "ריבית פלילית", חושף את האחראים למאסר של עד שלוש שנים.

לשאלה איך התקרה חלה על הצעה מסוימת, פנו לאיש מקצוע.

החישוב מניח ריבית בנק ישראל של 3.25%, והתקרה משתנה עם הריבית.

ריבית הפיגורים המותרת היא עד 3 נקודות אחוז מעל ריבית ההלוואה, לפי סופרמרקר. איחור בתשלום עולה כסף: ריבית הפיגורים מתווספת לריבית ההלוואה. הלוואה חייבת להיות בחוזה כתוב שהמלווה מוסר ללווה, וזה המסמך שבו בודקים את כל העלויות.

כמה אחסוך אם אפרע את ההלוואה מוקדם, ומה עמלת הפירעון המוקדם?

נניח הלוואה של 50,000 ₪ ל-60 חודשים ב-5.75%, שנפרעת אחרי 24 חודשים. יתרת הקרן היא כ-31,700 ₪. 36 התשלומים שנשארו, של כ-961 ₪, הם כ-34,590 ₪. החיסכון בריבית הוא כ-2,900 ₪, לפני עמלה. זו הערכה.

את תנאי עמלת הפירעון המוקדם מבקשים בכתב ומשווים אותם לחיסכון הצפוי: האם יש עמלה, איך היא מחושבת, ומה גובהה ביחס לחיסכון.

המידע כאן כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי. לפני החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.