כסף וזכויות
מחשבון העלאת ריבית במשכנתא: כמה יעלה ההחזר בכל מסלול, ומתי
ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5 נקודות אחוז. היא מתעדכנת מיד עם כל החלטה, ולכן רק החלק שבפריים מייקר את ההחזר כבר בחודש הקרוב. ריבית קבועה לא צמודה לא זזה בכלל, ומשתנה כל 5 שנים משתנה רק בנקודת היציאה. בשיטת שפיצר, עלייה של 1% מוסיפה בערך 51 ש"ח בחודש לכל 100,000 ש"ח בפריים כשנותרו 10 שנים, ובערך 66 ש"ח כשנותרו 30 שנה (הערכה שלנו, מנקודת פתיחה של 6%).
שינוי בהחזר החודשי לפי תמהיל
דוגמה: יתרה בפריים: 400,000 ₪, ריבית פריים נוכחית: 6 %, יתרה במשתנה כל 5 שנים: 300,000 ₪, הריבית הנוכחית במשתנה: 5 %, ריבית צפויה בנקודת היציאה במשתנה: 5 %, שנים שנותרו: 25 שנים, עליית ריבית בנק ישראל (משפיעה על הפריים מיד): 1 %. התוצאה: 250 ₪ לחודש.
שפיצר. הערכה, לא תחזית ולא ייעוץ.
התשובה המלאה
נניח משכנתא של מיליון ש"ח ל-25 שנה, בתמהיל של 400,000 ש"ח בפריים, 300,000 ש"ח במשתנה כל 5 שנים ו-300,000 ש"ח בקבועה לא צמודה, ועלייה של אחוז אחד בריבית. מה שיקרה לחשבון שלכם תלוי במסלול שבו כל שקל נמצא, ובנקודת היציאה של אותו מסלול.
בעינינו, השאלה "כמה תעלה הריבית" פחות חשובה מ"איזה חלק מהתמהיל שלי מגיב מיד". הקבועה הלא צמודה לעולם לא משתנה, והמשתנה כל 5 שנים ממתין לנקודת היציאה.
מה ריבית בנק ישראל והפריים היום, ומתי ההחלטה הבאה?
המספר העדכני מתפרסם באתר בנק ישראל, יחד עם תאריך ההחלטה האחרונה. בדקו אותו שם ביום שבו אתם מחשבים, כי ההחלטה הבאה יכולה להזיז אותו.
לפי מאקו, פריים הוא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, והמרווח זהה בכל הבנקים. הפריים, לפי מאקו, מתעדכן אוטומטית ברגע שמתפרסמת החלטה חדשה.
איזה חלק מהמשכנתא שלי מושפע מהעלאת ריבית בנק ישראל ואיזה לא?
לפי מאקו, רוב המשכנתאות בישראל בנויות מכמה מסלולים במקביל, ולכן עלייה בריבית בדרך כלל מייקרת רק חלק מההחזר החודשי שלכם.
- פריים: לפי Supermarker של דה מרקר, ההנחה מהפריים קבועה לכל התקופה, אבל הפריים משתנה בכל החלטת ריבית ואיתו ההחזר החודשי. זה המסלול היחיד שמגיב מיד.
- קבועה לא צמודה: הריבית ננעלת ביום הלקיחה, והחלטות עתידיות לא משפיעות עליה.
- משתנה כל 5 שנים: הריבית משתנה אחת לתקופה לפי החוזה, ולא אחרי כל החלטה. היא נקבעת בנקודת היציאה לפי תנאי השוק, בין היתר תשואות אג"ח ממשלתיות, ולא לפי ריבית בנק ישראל עצמה.
לווים רבים מניחים ש"משתנה" פירושו "כמו פריים" ומצפים להתייקרות מיידית, אבל משכנתא משתנה כל 5 שנים מתעדכנת בבת אחת, בנקודת היציאה.
כמה עולה כל 100,000 ש"ח בפריים על כל רבע אחוז העלאה, לפי שנים שנותרו?
התוספת להחזר החודשי תלויה בשנים שנותרו לכם במשכנתא. ככל שנותרו פחות שנים הפגיעה קטנה, כי הקרן נפרעת מהר יותר והריבית החדשה חלה על פחות חודשים.
table:mortgage-example-scenarios
בשדה המשתנה במחשבון מזינים בעצמכם "ריבית צפויה בנקודת היציאה", כי היא נקבעת בשוק האג"ח. המחשבון מחשב בשיטת שפיצר בקירוב: קרן המשתנה ביציאה נמוכה מהיתרה היום, ולכן ההשפעה האמיתית קטנה מעט.
בנק ישראל מפרסם באתר שלו את ממוצעי ריביות המשכנתא לפי מסלול, לחודש האחרון, ושם כדאי להשוות את הריבית שלכם.
המספרים החשובים במשכנתא לדוגמה
- כ-250 ₪תוספת חודשית בעלייה של 1% על 400,000 ש"ח בפריים. שאר המיליון (300,000 במשתנה כל 5 שנים ו-300,000 בקבועה לא צמודה) לא מגיב מיד
- שני שלישיםהתקרה למסלולי ריבית משתנה, כולל פריים ומשתנה כל 5 שנים
- 8 החלטותבשנה של הוועדה המוניטרית
כמה מוסיפה עלייה בריבית להחזר החודשי לכל 100,000 ש"ח בפריים
| שנים שנותרו | עלייה 0.25% | עלייה 0.5% | עלייה 1% | עלייה 2% |
|---|---|---|---|---|
| 10 | כ-13 | כ-25 | כ-51 | כ-102 |
| 20 | כ-15 | כ-29 | כ-59 | כ-119 |
| 25 | כ-15 | כ-31 | כ-62 | כ-127 |
| 30 | כ-16 | כ-32 | כ-66 | כ-134 |
חישוב שלנו בנוסחת שפיצר, 6% לפני העלייה, הערכה מעוגלת ולא תחזית.
התוספת החודשית לפי שנים שנותרו: 1% מול 2%
מתי עליית הריבית נכנסת לתשלום בכל מסלול?
בפריים התשלום מתייקר כבר בחודש הקרוב. בקבועה ההחזר לא זז, ובמשתנה העדכון חל בנקודת היציאה.
מתי כל מסלול מגיב להחלטת ריבית
- יום ההחלטההפריים מתעדכן אוטומטית לריבית בנק ישראל ועוד 1.5%.
- ההחזר הקרובההחזר בפריים משתנה, הריבית מתעדכנת ברמה החודשית.
- בכל החלטה בין לביןקבועה לא צמודה לא משתנה לעולם.
- נקודת היציאה, כל 5 שניםמשתנה מקבלת ריבית חדשה לפי החוזה, לא בעקבות ההחלטה האחרונה.
האם עליית ריבית משפיעה על קבועה צמודה, ואיך המדד משפיע יחד איתה?
הריבית בקבועה צמודה נעולה, והמדד הוא מה שזז: לפי ביזפורטל, עליית מדד המחירים לצרכן מעלה את ההחזר במסלולים הצמודים, בנפרד מהריבית.
לפי מאקו, החלטות עתידיות של בנק ישראל לא משנות את גובה ההחזר בקבועה.
ריבית בנק ישראל והמדד הם שני מנגנונים נפרדים. הריבית יכולה לעלות גם בחודשים שבהם המדד נמוך, ולהפך.
מה אפשר לעשות כשהריבית עולה, וכמה עולה עמלת פירעון מוקדם?
שלוש דרכים שכדאי להכיר, בלי המלצה ביניהן:
- מחזור: לקיחת הלוואה חדשה לפרעון הישנה. היתרון הוא ריבית אחרת, המחיר הוא עמלה ועלויות הלוואה חדשה.
- פירעון מוקדם: הקטנת החוב מכסף פנוי. היתרון הוא פחות ריבית, המחיר הוא העמלה ונזילות.
- הארכת תקופה: מקטינה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה את הריבית הכוללת.
במשתנה, פירעון בנקודת היציאה נמנע מעמלת היוון. בקבועה העמלה יכולה להיות גבוהה כשהריבית בשוק ירדה מאז הלקיחה.
האם הבנק חייב לבדוק שאוכל לעמוד בהחזר אם הריבית תעלה, ומה התקרה להחזר מההכנסה?
בהצעת המשכנתא הבנק צריך להציג גם את השפעת עליית ריבית על ההחזר, לפי הוראות בנק ישראל. הנוסח המלא מופיע באתר הבנק.
הבדיקה של הבנק איננה תעודת ביטוח עבורכם. אם ההחזר בתרחיש שלכם חורג ממה שאתם יכולים לשאת, כדאי לפנות לבנק או ליועץ משכנתאות.
כדאי לקרוא גם: כדאי למחזר משכנתא כשהריבית עולה
המידע כאן כללי ואינו ייעוץ אישי. לפני החלטה על משכנתא כדאי לדבר עם יועץ משכנתאות או עם הבנק.
המידע כאן כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי. לפני החלטה כדאי להתייעץ עם איש מקצוע מתאים.
בודקים: איזה מסלול זז כשהריבית עולה?
5 שאלות, והתשובות כולן מהעמוד הזה.
| תרחיש | ריבית פריים | החזר בפריים | שינוי |
|---|---|---|---|
| ירידה של 0.5% | 5.5% | כ-2,456 | כ-121 פחות |
| ללא שינוי | 6% | כ-2,577 | 0 |
| עלייה של 0.25% | 6.25% | כ-2,639 | כ-62 יותר |
| עלייה של 0.5% | 6.5% | כ-2,701 | כ-124 יותר |
| עלייה של 1% | 7% | כ-2,827 | כ-250 יותר |
| עלייה של 2% | 8% | כ-3,087 | כ-510 יותר |
שאלות קשורות
האם אפשר להזין בכל זאת עלייה של 0.25% במחשבון?
כן. הפריים יגיב מיד בחישוב.
למה המחשבון לא מזין קבועה?
ריבית קבועה לא צמודה ננעלת ביום הלקיחה ואינה משתנה עם החלטות בנק ישראל. ההשפעה על ההחזר החודשי במסלול הזה היא אפס.
עודכן לאחרונה: